互联网金融视角下农村普惠金融发展影响因素分析.doc
宋蔚
[摘要]金融行业的发展目前利用了互联网技术的优势，尤其是人人参与网络的时代，出现了众多的网络交易平台。互联网金融有效地促进了农村普惠金融的发展，主要是体现在降低成本以及扩大服务对象等多个方面。互联网金融的创新发展和合作发展等形式都为农村普惠金融的发展提供了更多的选择和便利。
[关键词]互联网金融；农村普惠金融；影响
[DOI]1013939/jcnkizgsc201736045
与城市相比，农村金融发展相对落后，因此在农村普惠金融发展的过程中，需要及时破解农村金融发展的矛盾。在互联网技术发展的影响下，农村普惠金融体系的建立有了新的突破。在研究互联网金融对农村普惠金融发展的过程中，需要找到农村金融发展的主要问题，并且要结合互联网金融的优势，从信用环境以及交易过程监管等多个角度解决相应的问题，可以有效促进农村普惠金融的健康发展。
1互联网金融对农村普惠金融发展的影响
11具体影响
111第三方平台
随着互联网金融的不断发展，当前群众使用支付宝的频率越来越高，使用的范围也在不断地扩大，包括目前新推出的无人超市等都利用了支付宝的优势。支付宝作为一个第三方交易和服务的平台，促进了消费，同时也可以满足居民日常的生活缴费以及充值等功能。支付宝的出现为人们的购物和缴费提供了很大的便利。包括一些购物不方便的地区，可以通过第三方支付平台进行购物，支付宝提高了人们的生活质量，节约了时间成本，不需要再到指定地点排队缴费。第三方平台介入了用户和商家之间的交易，但是为用户提供了更可靠的保证，因此受到了大众的欢迎，第三方平台的使用可以促进农村普惠金融的发展。
112网络借贷
（1）电商介入。目前网络借贷形式为人们提供了更大的空间，尤其是支付宝、淘宝等各种形式的借贷方式，可以完成对用户的评价，包括了解卖家的交易情况、销售数据以及各种缴费行为等，通过测评的方式对用户进行评级，考察用户的贷款额度等。让用户可以在符合要求的范围内进行贷款，解决用户的资金需求。包括支付宝中的蚂蚁花呗以及蚂蚁借呗等形式，为用户提供了及时借款及时到账的便利。采用这种放款方式，主要是节约了审批的成本和时间，降低一些小微企业的融资成本。
（2）P2P网贷。目前我国有很多的P2P网贷公司，主要是利用一些平台，将资金借给一些有资金需求的人，比如目前发展较好的宜信公司，目前公司的发展已经遍布全国，主要是利用宜人贷以及宜农贷等形式，为很多学生、家长、工人等各行各业的人提供了资金的支持。
113众筹形式
我国目前有一些众筹平台，但是这一行业的发展还不完善，尤其是众筹的形式还无法普及。众筹的主要特点是门槛比较低，但是需要的是眾多人的合作。再小的项目也可以进行众筹，包括食品、影视、设计、科技等方面的内容都可以通过众筹来实现。主要是为一些具有想法但是缺乏资金和合伙人的人提供了帮助，为其开辟了一条新的融资道路。采用众筹的形式，需要集合大众的资金力量，每个人支付一定的资金并且获得相应的回报，如果最终项目失败，损失也不会太大。
114理财形式
目前有很多的理财形式，但是随着互联网的不断发展，出现了很多新的线上理财产品，比如余额宝的使用和发展，人们可以利用余额宝进行碎片化的理财。主要的优势在于投资门槛低，而且基金销售以及管理费用也低，但是其规模的庞大性可以增强基金公司以及银行的议价能力，投资者可以获取更高的利益。目前很多人都通过余额宝进行理财，帮助更多的人意识到了理财的重要性。
12互联网金融对农村普惠金融发展的促进作用
121降低了金融服务交易双方的成本
目前互联网金融业务的发展具有明显的优势，主要表现在：第一，不需要设立实际的网点，只需要借助网络平台的形式，就可以实现交易，因此节约了店面以及人力等成本。第二，在网络平台中可以快速地获取用户的信息，对用户信息进行分析和评价，有助于更有针对性地进行服务。第三，门槛较低，市场准入缺乏限制，因此降低了业务运营的成本。在获取数据和提供服务方面节约了更多的时间，因此提高了工作的效率，在网络金融服务发展的过程中，可以为用户提供更多更好的体验。随着交易平台的不断发展，能够满足更多人的不同需求，让投资者获利增加，节约资金融通的中间费用。
122更新速度快
随着互联网技术的发展，目前的互联网金融服务有了更多新的突破，尤其是可以借助云计算等方式更快速地获取用户数据，面对越来越多的用户，在自由竞争的前提下，推动了金融服务平台的更新，而且更新的速度也越来越快。包括一些产品和服务形式的发展，形成了大众参与的模式，每个人都可以参与到普惠金融中来。未来的普惠金融发展将有更高层次的飞跃。
123服务对象增多
投资者会根据自身的实际情况选择投资的渠道，投资服务对象中，众筹以及线上的理财产品等投资额度都比较小，因此可以满足大众的投资需求，一些微小企业以及个体工商户等有了更多融资的机会，目前来看普惠金融的发展有了明显的优势。
2互联网金融促进农村普惠金融发展的策略
21完善相应的法律法规
由于互联网金融发展迅速，目前还没有专门的政策作为其发展的法律依据。因此可以构建科学的法律制度，完善相应的政策，促进互联网金融与农村普惠金融的协调发展。面对传统金融的挑战，互联网金融的发展需要有明确的发展规划，利用网络支付形式以及线上线下的金融服务模式促进现代金融体系的发展。为了更好地促进农村普惠金融的发展，需要加强监管，引进综合型的人才，构建信息开发型平台，保证行业内部的自律发展，同时也要加强外部的交流。
22建立统一的互联网金融防范体系
互联网金融的发展存在一定风险，因此需要及时规避风险，保证互联网金融发展的可靠性。由于互联网交易平台没有过多的限制，便于企业和用户之间的交易，但是这种形式也会增加一定的风险，尤其是在无法确认交易对象的前提下，线上交易更容易增加金融风险，因此需要加强对风险的防范和管理。面对风险问题，可以不断地完善市场环境，构建互联网金融防范体系，加强监督和管理。在一些农村地区，需要严格把控金融交易的环节，避免出现诈骗以及非法集资等情况。
23建设征信体系
在推动农村普惠金融发展的同时，最好可以建立完善的征信体系，尤其是面对众多的用户，需要在互联网平台上形成统一的金融信用体系，降低金融服务过程中的风险。随着新时期互联网的发展，最好可以将农村的居民以及中小企业纳入征信系统中，并且不断增加农村参与市场的机会，激励农民积极参与互联网金融交易，丰富农村的经济活动。考虑农村的环境和地域的特点，结合农民的思维方式进行分析，促进农村普惠金融更好地发展。
3结论
互联网金融的出现和发展为更多人提供了投资以及借款等方式，尤其是可以节约资金和时间成本，扩大了金融服务对象的范围，可以有效促进农村普惠金融的发展。但是在其发展的过程中，也要注意及时规避风险，重视交易过程中的每一个环节，加强监管，合理控制违法犯罪的行为。为了促进互联网金融以及农村普惠金融更好地发展，要求多方支持，加强监管的力度。
