深化金融精准扶贫存在的问题-中国农村金融网
林耿雄
[摘要]近年来，贫困问题是一个制约我国经济快速发展的关键性问题。我国广大农村地区的精准扶贫任重而道远，消除贫困问题是中国提升整体经济水平的重大问题。然而，在实际的农村精准扶贫过程中，尤其是农村金融精准扶贫依然存在着很多的问题，需要对新时期农村的金融精准扶贫问题进行分析，并提出相应的解决对策，为农村地区引进资金、优化资源配置，最大限度地缩减与城市的贫富差距提供一定的参考。
[关键词]农村金融；精准扶贫；对策
[DOI]1013939/jcnkizgsc201736018
近年来，我国一直关注国家的贫困问题，贫困问题已经上升为国家战略高度受到国内人民的广泛关注。习近平总书记曾在“十三五”规划中提出实施精准扶贫的战略部署，以满足我国农村贫困人口数量到2020年控制在科学范围内的战略目标要求。因此，在精准扶贫大环境下，我国的农村扶贫工作时间紧、任务重：一方面，截至2016年全国需实现脱贫1200万人；另一方面，我国贫困人口覆盖面广，涉及四川、湖南、广西、云南、贵州等省份。此外，国家扶贫开发难度逐年增大，国家减贫幅度逐渐下降。就目前而言，我国贫困人口总数量已经超过1200万人，计划每年需要脱贫人口数量达到500万人。当前，随着农村金融体系的不断完善，其在精准扶贫方面的作用也在不断凸显，因此，聚焦农村金融精准扶贫的现状，探讨其在发展中存在的问题及不足，对于促进其今后的精准扶贫效果与水平的提升具有重要的借鉴意义。
1精准扶贫的内涵
我国要全面建成小康社会任重而道远，其中一个重要的问题就是农村脱贫问题，2013年习近平总书记在湖南湘西调研扶贫攻坚时，提出了“精准扶贫”理念，强调扶贫工作要“实事求是、因地制宜、分类指导、精准扶贫”，并指出“抓扶贫开发，既要整体联动、有共性的要求和措施，又要突出重点、加强对特困村、特困户的帮扶”。2015年，中央出台了《中共中央国务院关于打赢脱贫攻坚战的决定》，对农村金融支持精准扶贫提出了要求，2016年，国务院发布第一个国家惠普金融发展规划，将贫困人员作为普惠金融的服务对象。
目前，在学术领域精准扶贫的内涵还没有达成统一的共识。普遍来说，精准扶贫主要是指立足于扶贫对象和扶贫地区的扶贫需求，采取个性化的、专业化的、定制化的扶贫项目的供给。目前，在全国领域精准扶贫可以划分为技术扶贫、人才扶贫、资金扶贫、项目扶贫等，随着我国关于精准扶贫研究理论的不断完善，精准扶贫在预期的效果上也得到了很大水平的提升。本文所研究的重点主要是以农业、农村、农民为主题的“三农”扶贫，尤其是对于我国中西部偏远地区的农村、农民及农业的扶贫发展需求。从金融机构出发，为其精准扶贫量身定做。
2农村金融精准扶贫存在的问题
农村金融精准扶贫在发展中由于主客观等方面的原因，还存在着以下方面的问题。
21农村金融力量有待强化
目前，由于大多數国有商业银行推出了农业金融市场，承担起主要市场化责任的农村信用社等正规的金融机构还处于生长期，再加之政策制度的限制，信用社所面临的环境比较差，发展缓慢，网点布局较少，大量地区没有营业网点，导致贫困户不能及时得到国家银行机构给予的金融服务。这在某种程度上限制了贫困人群的生活来源，其基本的生活保障无法通过金融机构有效实现。此外，小微型企业由于自身规模的限制，也无法提供给贫困人群足够的资金支持，尽管小微型企业分布网点较多，但是依然无法解决贫困人群贷款难的问题，这些都在客观条件上导致农村地区贫困人口众多。农村扶贫投资存在一定的风险。我国农村地区贫困人群数量大，单一的以农业为主的市场模式无法满足我国贫困户对市场的需求。
22扶贫信贷风险大
在农村金融精准扶贫实施的过程当中，所面临的另一个比较突出的问题是扶贫信贷的风险比较大。这种信贷风险的产生原因是多方面的。例如，农村地区地域辽阔，一些农户居住的位置相对比较分散，其所从事的农产品的生产也大多呈现一种蜘蛛网式的分布态势，另外农品的生产不仅会受到自然、气候等因素的影响，还会受到市场供求关系的影响，存在着诸多的不可控的因素。其中，需要指出的是，由于农民缺乏必要的信贷诚信教育，会在一定层面上出现信用贷款逾期等方面的信贷失信问题。因此，从上述等诸多方面的因素可以看出，农村金融信贷扶贫存在一定程度的信贷风险问题，如何从信贷风险规避出发，提高农村金融精准扶贫的效果是今后该领域发展与提升的主要方向。
23金融产品设计不对口
农村金融精准扶贫的主要载体是通过各式各样的金融产品。从目前来看，在部分地区农村金融精准扶贫中金融产品的设计与农村对金融产品的需求之间存在一定的出入。例如，在一些地区，为农户提供了期限为一年的商业贷款，但是由于贷款的还款期限与农村农作物生长的年限之间存在着一定的冲突，这就导致了即使农民信贷使用者有还款意愿却缺乏足够的还款能力，这就在客观上导致了农村信贷使用者无法从金融产品中获得相应的金融扶持。除此之外，国家农业发展银行以及相关的农业金融机构对农业发放的资金补助还存在着一定的不足。以农产品为主要对象的农业保险还存在着覆盖面小，保险品种比较单一，农民对农业保险的认可度较低，以及农村金融机构对农业和农村以及农民的服务体系尚不完善等，都在客观上影响了农村金融产品应有功能的发挥。所以，如何从农村地区对金融产品的具体需求出发，量身定做，设计出科学可行的农村金融产品将会是今后改善农村金融精准扶贫效果的主要发展路线与方向。
24金融基建不合理
在农村金融机构精准扶贫过程当中，以农业、农村、农民为主要服务对象的金融基础设施建设以及金融管理体系等方面，还存在着一定程度的不合理问题。例如，一些商业银行针对农村地区的贷款指标，从总量上来看，设计得并不合理。这种设计并不能真正反映和解决农村地区，尤其是欠发达的农村地区贫困户的商业贷款需求问题。除了在商业贷款指标和发放配额方面的不足，一些农村金融机构在实施精准扶贫过程当中，还存在着不同程度的抓大放小问题，无法将农村金融公平高效地融入金融精准扶贫的过程当中。上述这些问题都在客观上反映出农村金融在基建层面还存在着很大的提升空间，需要在今后的农村金融改革和发展中予以相应的完善。endprint
25政策对金融扶贫的引导性不强
我国把发展“三农”作为一项重要的战略决策来进行实施，无论是从粮食种植补贴，还是从农作物收购补贴方面都通过专业的金融机构来进行专款专用，从而达到预定的金融扶贫效果。这些政策从宏观上促进了金融机构在农村的精准扶贫。但是从微观层面来看，一些地区在具体的国家金融政策扶贫过程当中存在着标准不统一，流程不够规范，金融监管存在漏洞等方面的问题。一些地方性的金融机构这些问题不仅影响了农村金融精准扶贫的发展进程，也从客观上不利于金融机构自身的健康运营和发展。因此，如何从政策和制度方面不断地规范和完善农村金融精准扶贫的具体工作流程，从而将国家金融扶贫政策与地方金融扶贫工作有机地统一在一起，是今后高效开展农村金融精准扶贫的重要落脚点和发展方向。因此，在今后的农村金融精准扶贫工作的优化与提升过程当中，需要再借鉴先进地区的发展经验，将精准扶贫的金融引导与金融规范进一步地标准化和科学化，从而更好地发挥出农村金融扶贫应有的效果。
总之，在农村金融精准扶贫发展的过程当中，由于主客观等诸多方面的原因，在金融力量方面、金融网点的分布方面、金融产品的设计方面以及金融机构发展的引导性方面，还需要进一步地改进与提升，这些问题也为今后的农村金融精准扶贫发展提供了重要的发展方向。
3提高农村金融精准扶贫工作水平的策略
农村精准扶贫涉及国计民生，本文从我国当前农村金融精准扶贫工作的现状出发，探讨农村金融精准扶贫的改进与提升策略。
31增强农村金融实力，完善农村金融网点的覆盖体系
从资产上来看，我国农村金融实力相对比较薄弱，尤其是在中西部地区，农村金融资源分配不均，这不仅不利于精准扶贫工作的开展，也在客观上影响并限制了农村金融体系的完善，因此，国家金融主管部门应该加大资金筹措力度，尤其是多元化融资渠道的构建将会增加农村金融实力，从而促进其抵御农村金融风险的能力水平的提高，最大限度地为农村金融发展以及精准扶贫工作的开展输入新鲜的血液。当前，农村金融网点覆盖是提升农村金融扶贫的主要方向。在一些地区农村金融网点的设置还是以县区为主，一些偏远的乡镇地区的农村金融服务需求无法得到真正的满足。因此，要系统地解决好农村金融服务网点的“最后一公里”问题。一方面，有条件的农村金融服务机构可以采取流动运营的方式，将农村金融服务送到老百姓的田间地头；另一方面，增加网点的覆盖区域面积。通過增加资金及岗位的方式来最大限度地发挥出农村金融服务机构的服务功能。例如，山西运城农村商业银行与其所在地区的农村合作社建立战略合作关系，通过由地方政府提供信誉担保的方式，来提高地方金融机构对地方农业发展的引导与金融扶持力度，取得了不错的发展效果。
32提升农民诚信意识，降低农业信贷风险
影响和制约农民和农业金融精准扶贫的重要因素之一是商业信贷风险的增加，其中的一个主要原因是农民的诚信意识和诚信素养有待提升。所以，可以从两个方面来提升农民的诚信意识。一方面，加大对农民诚信教育力度，通过树立典型的方式来让广大农民意识到诚信经营，及时偿还银行贷款，保持良好的诚信记录，对于自身的运营和发展有着重要的意义。当地金融监管部门应该积极表彰诚信农户，对于出现失信记录的农户要进行及时的纠正，从而促进农业、农民诚信运营环境的提升。另一方面，农民自身应该从自身发展的长远角度出发，在贷款申请方面，贷款的及时偿还方面积极地践行相关的诚信条例，最大限度地提升自己的诚信指数，从而为今后的商业信贷的申请提供最大限度的支持。
33优化农村金融产品设计体系
农村金融产品设计需要立足于当下的农村对金融服务类产品的具体需求，因地制宜，进行量身定做。一方面，在农村金融信贷产品的额度、农村金融信贷产品还款期限的设定以及农村金融保险服务类产品等方面来进行具体的改进与提升。要从金融行业的整体运行态势出发，在整个的金融生态环境的优化与改进的过程当中，在金融产品的开发与设计过程当中，积极地进行产品的市场化匹配与发展，要将整个的金融产品的运营模式与农业精准扶贫的实际发展需要之间进行相关的改进。另一方面，要做好农村金融产品创新发展工作。农村金融市场有着巨大的发展潜力，需要借助于金融产品的创新与不断的与时俱进，来为农村金融精准扶贫工作提供更大的金融助力。在进行金融产品的创新设计过程当中，要将科学性与效果性有机地统一在一起，充分调动农村金融机构对农业精准扶贫的主动性与积极性，在实践的过程当中，把金融产品创新进行到底。
34完善农村金融基建体系
在整个的农村金融服务体系的优化与完善的过程当中，需要不断地在基本建设层面来进行积极的改进。在农业金融的信贷发放比例上，在农业贷款的具体审核标准上以及农业金融服务标准体系的构建等，只有在农业金融基建体系层面不断地优化，今后的农业金融在精准扶贫中的作用才会得到更大限度的发挥。例如，山东农村城乡发展银行，在当地政府的引导下，为地方特色养殖业与农产品种植业提供专项贷款。在贷款的资金以及比例层面都予以适当的优惠与补贴。通过这种方式在带动了当地特色农业发展，助推地方精准扶贫等发展的同时，也为金融机构本身提供了巨大的发展助力。在基建体系的完善过程当中，需要立足于当前的农业经济发展过程的实际问题，不断地进行基建体系的系统完善。在具体的实施过程当中，需要不断地进行与时俱进，从具体的发展实际出发，在基建层面来进行相应的补充。在基建的整体推进过程当中，相关的金融机构与部门，还应该立足于地方农村金融的发展需要出发，系统地进行必要的改进与提升。在引导与扶持农村金融精准扶贫的过程当中，要切实把精准扶贫的具体项目类型与发展的比例等方面来进行具体的界定。要遵从农村金融精准扶贫的发展体系，从基本的发展原则与规律出发来不断地进行发展体系的优化。需要指出地是，在引导与鼓励农村金融服务发展的过程当中，需要不断地进行注重在秩序层面的优化与升级。只有这样，其在今后的运营与管理的过程当中才会获得更大的市场助力。总之，完善与提升农村金融服务中的价值与作用，助力其促进作用的发挥是一个科学、系统的工程，需要相关部门从自己的角色出发来进行不断的提升。
35要提升政策的引导性
农村的发展不仅关系着经济的和谐运行，也关系着社会的和谐与稳定。所以，农业金融机构对农村和农民实施有效的金融精准扶贫不仅是一项经济工程，更是一项民生工程、社会工程。因此，需要从政策层面积极地引导农村金融在基层一线所开展的精准扶贫工作。例如，国家农业发展部门应该联合银监会、财政部等相关机构与部门，从国家层面来制定农业精准扶贫的发展政策，避免由于政策层面的不完善而影响金融机构在农业精准扶贫的发展力度和效果。地方金融主管部门应该在借鉴金融发展经验的基础上，从制度层面、规章层面来统一管理实施精准扶贫标准化的管理体系，通过科学有效的统一管理来提升政策对农村金融精准扶贫的引导力度。
4结论
在今天的经济发展中，农村金融精准扶贫是一项重要的发展战略。因此，如何做好农村金融的发展工作是当前整个国家经济运行与发展的一个重要内容。本文从精准扶贫的基本内涵出发，探讨农业金融精准扶贫在发展过程当中存在的问题以及今后的改进策略，对于促进今后农村金融在精准扶贫作用中的发挥具有一定的借鉴作用。
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